Банки столицы

Развитие российской экономики и увеличение наших доходов неизбежно ставит перед нами достаточно сложную задачу: научиться разбираться в этой самой экономике. В России экономическая грамотность широких масс граждан пока оставляет желать лучшего. Но учиться, как известно, никогда не поздно. А уж базовым понятиям - тем более. Одно из таких понятий - ставка рефинансирования Центрального банка. Какое влияние она может оказать на деньги, которые вы сберегаете на своем счете в банке, или деятельность самого банка? Попробуем разобраться.

Начнем с понятия “ставки рефинансирования”.

В соответствии с Федеральным Законом № 86-ФЗ “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)” кредитором последней инстанции для банков является Центральный Банк России. Именно он организует систему их рефинансирования - то есть кредитования государственными деньгами. Ставка рефинансирования - процентная ставка, которую использует Центральный Банк при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный Банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации юридическим и физическим лицам. И хотя цена ресурсов на финансовом рынке определяется не только ставкой рефинансирования, она все же является инструментом регулирования ситуации на банковском рынке страны.

“Изменение ставки рефинансирования напрямую не влияет на уровень процентных ставок российских банков. Изменение ставок в большей степени зависит от конкурентной борьбы, политики по управлению ликвидностью банка и его финансовых целей. Так, в операциях по привлечению средств банками (например, вклады) конкурентное преимущество заключается в максимальном уровне процентных ставок, в операциях по размещению (например, кредиты) - в минимальном. Однако, банку для поддержания прибыльности и финансовой устойчивости, необходимо держать приемлемый для себя уровень процентной маржи. В данной ситуации не может быть бесконечного снижения или повышения ставок. На определенном этапе развития банка они устанавливаются на таком уровне, который позволяет сохранить конкурентоспособность, финансовую устойчивость и заданный уровень прибыльности кредитной организации”,- поясняет главный специалист планово-аналитического отдела Коммерческого Банка “Капитал Кредит” Валерий Гаврилко. “Однако в Налоговом Кодексе закреплен ряд положений, согласно которым с помощью ставки рефинансирования происходят расчеты баз налогообложения, в связи с чем, банки заинтересованы в соответствии устанавливаемых ими ставок и ставки рефинансирования”.

Впрочем, частному вкладчику не обязательно детально разбираться в подобных вещах. А вот о чем точно нужно помнить, так это о том, что ставки по вкладам не могут значительно превышать ставку рефинансирования. И если вы собираетесь доверить свои деньги банку, который такие ставки предлагает, есть смысл присмотреться к нему внимательно. “Это может свидетельствовать о высоком уровне риска проводимых операций. Высокие процентные расходы могут влиять на прибыльность и, соответственно, на финансовую устойчивость банка”, - поясняет Валерий Гаврилко. Для определения уровня риска он советует изучить всю доступную информацию о банке: рейтинги, аналитические статьи, отзывы клиентов, отчетность.

Впрочем, если банк входит в Систему обязательного страхования вкладов и сумма, которую вы готовы у него разместить, не превышает 190 тысяч рублей, то опасаться нечего. В случае банкротства банка эти деньги клиенту гарантированно будут возвращены.

Кстати, ставки по рублевым вкладам Коммерческого Банка “Капитал Кредит”, который входит в Систему обязательного страхования вкладов, являются неплохим примером к нашей теме. С 23 октября 2006 года ставка рефинансирования Банка России составляет 11% годовых. Максимальная же доходность рублевых вкладов Коммерческого Банка “Капитал Кредит” (12%) превышает ее менее чем в 1,1 раза (сыграл роль коэффициент, определенный Налоговым кодексом). Такое превышение не снижает прибыль банка, а в итоге ставки Коммерческого Банка “Капитал Кредит” очень даже привлекательны по сравнению с условиями других банков. Доходность достигает 12% годовых в тех случаях, когда деньги размещаются даже на небольшой срок (от 3 месяцев), причем минимальная сумма вклада может составлять всего 10 тысяч рублей.

30.11.2006, /Личные Деньги/